{"id":3278,"date":"2026-06-10T07:18:38","date_gmt":"2026-06-10T13:18:38","guid":{"rendered":"https:\/\/tls.cr\/?p=3278"},"modified":"2026-06-10T07:28:31","modified_gmt":"2026-06-10T13:28:31","slug":"derecho-seguros-obligaciones-responsabilidad-contractual","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/tls.cr\/en\/seguros\/derecho-seguros-obligaciones-responsabilidad-contractual\/","title":{"rendered":"EL DERECHO DE SEGUROS: PRINCIPIOS, OBLIGACIONES Y RESPONSABILIDAD CONTRACTUAL EN EL ORDENAMIENTO JUR\u00cdDICO COSTARRICENSE"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\">El derecho de seguros constituye una de las disciplinas jur\u00eddicas m\u00e1s relevantes dentro del derecho privado moderno, al servir como un mecanismo de protecci\u00f3n patrimonial, administraci\u00f3n del riesgo y estabilidad econ\u00f3mica tanto para personas como para empresas. Su funci\u00f3n trasciende la simple existencia de una p\u00f3liza, pues permite gestionar contingencias futuras e inciertas mediante la transferencia t\u00e9cnica del riesgo hacia una entidad especializada, capaz de asumirlo a trav\u00e9s de criterios actuariales y financieros. En Costa Rica, la evoluci\u00f3n normativa y la apertura del mercado asegurador han fortalecido un sistema jur\u00eddico m\u00e1s sofisticado, donde los principios de transparencia, buena fe y responsabilidad contractual adquieren un papel central en la interpretaci\u00f3n de los derechos y obligaciones de las partes.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Desde la perspectiva jur\u00eddica, el contrato de seguro se encuentra regulado principalmente por la Ley Reguladora del Contrato de Seguros, la cual establece el marco normativo aplicable a las relaciones entre tomadores, asegurados, beneficiarios y aseguradoras. Sin embargo, el estudio del derecho de seguros no puede limitarse a una interpretaci\u00f3n estrictamente legalista. La sofisticaci\u00f3n del mercado asegurador moderno exige comprender el contrato de seguro como un instrumento de equilibrio econ\u00f3mico y distribuci\u00f3n eficiente del riesgo, conforme a est\u00e1ndares internacionales de protecci\u00f3n contractual y buenas pr\u00e1cticas de mercado.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Principio de m\u00e1xima buena fe<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Uno de los principios fundamentales del derecho de seguros en nuestra <a href=\"https:\/\/tls.cr\/en\/\">firma Trade and Law<\/a> es el de la <strong>m\u00e1xima buena fe<\/strong> (uberrimae fidei), entendido como el deber reforzado de honestidad, transparencia y colaboraci\u00f3n que debe existir entre las partes desde la etapa precontractual hasta la ejecuci\u00f3n del contrato. A diferencia de otros contratos civiles o mercantiles, el contrato de seguro se estructura sobre una asimetr\u00eda informativa relevante: el asegurado posee informaci\u00f3n privilegiada sobre el riesgo que pretende transferir, mientras que la aseguradora depende de esa informaci\u00f3n para valorar adecuadamente la exposici\u00f3n y determinar la aceptaci\u00f3n del negocio, el alcance de la cobertura y el precio de la prima. En palabras de Rub\u00e9n Stiglitz, \u201cla buena fe constituye la columna vertebral del contrato de seguro\u201d, precisamente porque de ella depende el equilibrio t\u00e9cnico y econ\u00f3mico de la relaci\u00f3n aseguraticia.\u00b9<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Este principio se materializa especialmente en el deber de declaraci\u00f3n exacta del riesgo, mediante el cual el tomador o asegurado debe suministrar informaci\u00f3n veraz, completa y suficiente respecto de aquellas circunstancias que razonablemente podr\u00edan influir en la apreciaci\u00f3n del riesgo por parte de la aseguradora. La omisi\u00f3n, la reticencia o la inexactitud relevantes pueden producir consecuencias jur\u00eddicas importantes, incluida la reducci\u00f3n proporcional de prestaciones o incluso la nulidad relativa del contrato, cuando exista una afectaci\u00f3n sustancial en la voluntad de contratar del asegurador.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Inter\u00e9s asegurable e indemnizaci\u00f3n<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un segundo principio esencial corresponde al <strong>inter\u00e9s asegurable<\/strong>, entendido como el v\u00ednculo econ\u00f3mico leg\u00edtimo que posee el asegurado respecto del bien, derecho o patrimonio protegido. El seguro no constituye un mecanismo de especulaci\u00f3n ni una oportunidad de lucro frente al siniestro; por el contrario, busca restablecer el equilibrio patrimonial afectado por la ocurrencia del riesgo cubierto. Este principio se encuentra estrechamente vinculado con el <strong>principio indemnizatorio<\/strong>, especialmente relevante en los seguros patrimoniales, conforme al cual el asegurado no puede obtener un enriquecimiento injustificado derivado de la materializaci\u00f3n del siniestro.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Delimitaci\u00f3n contractual del riesgo<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Asimismo, el contrato de seguro descansa sobre la&nbsp;<strong>delimitaci\u00f3n contractual del riesgo<\/strong>, aspecto que define el alcance real de la cobertura asegurativa. La p\u00f3liza no protege frente a cualquier eventualidad, sino \u00fanicamente respecto de aquellos riesgos expresamente amparados bajo las condiciones pactadas. Esto obliga a realizar una interpretaci\u00f3n rigurosa de coberturas, exclusiones, deducibles, condiciones especiales, agravaciones del riesgo y garant\u00edas contractuales. No obstante, desde una \u00f3ptica moderna de protecci\u00f3n contractual, las exclusiones deben interpretarse restrictivamente cuando exista ambig\u00fcedad en su redacci\u00f3n, favoreciendo principios de claridad, transparencia y expectativas leg\u00edtimas del asegurado.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Obligaciones de las partes<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En cuanto a las obligaciones contractuales, el contrato de seguro impone deberes rec\u00edprocos de especial trascendencia. El tomador o asegurado tiene la obligaci\u00f3n principal de pagar oportunamente la prima, as\u00ed como el deber de informar correctamente el riesgo, comunicar oportunamente el siniestro y actuar diligentemente para evitar la agravaci\u00f3n innecesaria de los da\u00f1os. Estas obligaciones reflejan un modelo de cooperaci\u00f3n contractual activa, donde ambas partes participan en la adecuada gesti\u00f3n del riesgo asegurado.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Por su parte, la aseguradora asume obligaciones igualmente trascendentales, entre ellas el deber de informaci\u00f3n clara y suficiente, la correcta evaluaci\u00f3n t\u00e9cnica del riesgo, la tramitaci\u00f3n diligente de reclamaciones y, especialmente, el pago oportuno de la indemnizaci\u00f3n cuando proceda conforme a los t\u00e9rminos contractuales pactados. La actuaci\u00f3n del asegurador no puede limitarse a un an\u00e1lisis meramente formalista del reclamo; por el contrario, debe observar est\u00e1ndares de razonabilidad, proporcionalidad y buena fe objetiva, particularmente en la interpretaci\u00f3n de exclusiones o condiciones limitativas de cobertura.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Responsabilidad contractual del asegurador<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Precisamente, es en este contexto donde surge la discusi\u00f3n sobre la responsabilidad contractual del asegurador. En el ordenamiento costarricense, esta puede configurarse cuando exista incumplimiento injustificado de las obligaciones asumidas contractualmente, especialmente frente a rechazos improcedentes, interpretaciones arbitrarias de exclusiones, incumplimientos del deber de informaci\u00f3n o retrasos irrazonables en el pago de prestaciones aseguradas. Aunque la naturaleza t\u00e9cnica del contrato exige rigurosidad en el an\u00e1lisis de coberturas, ello no exonera a las aseguradoras del deber de fundamentar jur\u00eddica y t\u00e9cnicamente sus decisiones. Una negativa de cobertura insuficientemente motivada puede producir consecuencias patrimoniales severas para el asegurado, afectando incluso la continuidad de las operaciones empresariales o la estabilidad econ\u00f3mica familiar.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La experiencia comparada, particularmente en jurisdicciones altamente desarrolladas como Nueva York, ha fortalecido est\u00e1ndares relacionados con el deber de&nbsp;good faith and fair dealing, imponiendo al asegurador una obligaci\u00f3n reforzada de actuar de forma diligente, objetiva y razonable frente a las reclamaciones. Aunque el sistema costarricense posee particularidades regulatorias propias, es innegable que las tendencias internacionales han permeado progresivamente la interpretaci\u00f3n del contrato de seguro, especialmente bajo la supervisi\u00f3n de la Superintendencia General de Seguros (SUGESE), instituci\u00f3n encargada de velar por la estabilidad, transparencia y correcto funcionamiento del mercado asegurador costarricense.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Reflexi\u00f3n final<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En conclusi\u00f3n, el derecho de seguros costarricense ha evolucionado desde una visi\u00f3n estrictamente mercantil hacia un modelo m\u00e1s equilibrado de protecci\u00f3n contractual, donde la buena fe, la transparencia y el cumplimiento diligente de obligaciones adquieren una relevancia determinante. El contrato de seguro no puede comprenderse \u00fanicamente como un instrumento financiero de transferencia del riesgo, sino como un mecanismo esencial de confianza econ\u00f3mica y protecci\u00f3n patrimonial, cuya adecuada interpretaci\u00f3n requiere rigor t\u00e9cnico, sensibilidad jur\u00eddica y una visi\u00f3n integral de las complejas relaciones asegurativas modernas.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Bibliograf\u00eda<\/h3>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"><em>Normativa Costarricense<\/em><\/h4>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ley Reguladora del Contrato de Seguros. <a href=\"https:\/\/pgrweb.go.cr\/scij\/Busqueda\/Normativa\/Normas\/nrm_texto_completo.aspx?nValor1=1&amp;nValor2=3130\">Ley N.\u00b0 8956<\/a> de 17 de junio de 2011.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ley Reguladora del Mercado de Seguros. Ley N.\u00b0 8653 de 22 de julio de 2008.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">C\u00f3digo de Comercio de Costa Rica. Ley N.\u00b0 3284 y sus reformas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">C\u00f3digo Civil de Costa Rica. Ley N.\u00b0 63 y sus reformas.<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"><em>Doctrina Especializada<\/em><\/h4>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Rub\u00e9n Stiglitz.&nbsp;Derecho de Seguros. Buenos Aires: La Ley.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Abel B. Veiga Copo. Tratado del Contrato de Seguro. Madrid: Thomson Reuters Aranzadi.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">New Appleman on Insurance Law Library Edition. New York: LexisNexis.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>El derecho de seguros constituye una de las disciplinas jur\u00eddicas m\u00e1s relevantes dentro del derecho privado moderno, al servir como un mecanismo de protecci\u00f3n patrimonial, administraci\u00f3n del riesgo y estabilidad econ\u00f3mica tanto para personas como para empresas. 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